Ist mein Vertrag überhaupt ein Riester-Vertrag?
Die Reform betrifft nur zertifizierte Riester-Verträge. Viele Sparer haben stattdessen eine private fondsgebundene Rentenversicherung oder eine Basisrente – und für die ändert sich nichts. Drei Merkmale entscheiden.
Die drei Merkmale eines Riester-Vertrags
- Zertifizierung nach AltZertG. In Police oder Standmitteilung steht eine Zertifizierungsnummer und die Bezeichnung „Altersvorsorgevertrag“. Ohne Zertifikat keine Zulagen, ohne Zulagen kein Riester.
- Zulagen. Die Standmitteilung weist Grund- und Kinderzulagen aus; es gibt eine Zulagennummer und einen (Dauer-)Zulagenantrag bei der Zentralen Zulagenstelle.
- Beitragsgarantie und Verrentung. Zu Rentenbeginn sind mindestens Beiträge plus Zulagen zugesagt; höchstens 30 Prozent dürfen als Einmalbetrag ausgezahlt werden.
Was häufig verwechselt wird
| Vertrag | Schicht | Förderung | Riester? | Von der Reform betroffen? |
|---|---|---|---|---|
| Riester-Rentenversicherung (klassisch oder fondsgebunden), Riester-Fonds- oder Banksparplan, Wohn-Riester | 2 | Zulagen + Sonderausgabenabzug bis 2.100 € | ja | ja – vier Wege ab 2027 |
| Private fondsgebundene Renten- oder Lebensversicherung | 3 | keine Zulagen; Halbeinkünfteverfahren bei Auszahlung | nein | nein – Vertrag bleibt unverändert |
| Basisrente („Rürup“), auch fondsgebunden | 1 | Sonderausgabenabzug bis zum Höchstbetrag; keine Zulagen | nein | nein |
| Betriebliche Altersversorgung (Direktversicherung, Pensionskasse) | 2 (betrieblich) | Steuer- und SV-Freiheit der Beiträge; Riester-Förderung in der bAV ist selten | meist nein | nein |
| Vermögenswirksame Leistungen, Bausparen ohne Riester | – | Arbeitnehmersparzulage, Wohnungsbauprämie | nein | nein |
„Fondsgebunden“ sagt also nichts über die Schicht aus. Es gibt fondsgebundene Riester-Verträge (etwa Allianz InvestFlex, WWK Premium FörderRente), fondsgebundene Basisrenten und fondsgebundene private Verträge – dasselbe Anlagekonzept in drei Förderwelten.
So prüfen Sie es in zwei Minuten
- Suchen Sie auf der letzten Standmitteilung nach „Zulage“, „Zulagennummer“ oder „Zertifizierungs-Nr.“ – findet sich eines davon, ist es Riester.
- Steht dort „Basisrente“ oder „Rürup“, ist es Schicht 1.
- Fehlt beides und der Vertrag heißt „private Rentenversicherung“, ist es Schicht 3.
- Der Standmitteilungs-Scanner prüft diese Marker automatisch und sagt, wenn ein Dokument nicht nach Riester aussieht.
Kurz gefragt
Meine fondsgebundene Rentenversicherung hat eine Beitragsgarantie – ist sie Riester?
Nicht zwingend; auch private Verträge können Garantien haben. Riester erkennen Sie an Zulagen und Zertifizierungsnummer, nicht an der Garantie.
Kann ich eine Basisrente ins Altersvorsorgedepot übertragen?
Nein. Die Reform betrifft nur zertifizierte Altersvorsorgeverträge (Riester). Basisrenten bleiben in Schicht 1.
Was Sie jetzt prüfen können
- Steht auf Ihrer Standmitteilung eine Zulagennummer oder Zertifizierungsnummer?
- Haben Sie in den letzten Jahren Zulagen erhalten oder einen Dauerzulagenantrag gestellt?
- Wie heißt das Produkt in der Police – „Altersvorsorgevertrag“, „Basisrente“ oder „private Rentenversicherung“?
- Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz (AltZertG) § 1 und § 5
- § 10a und §§ 79 ff. EStG (Zulagen), § 10 Abs. 1 Nr. 2b EStG (Basisrente), § 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG (private Versicherungen)
- Altersvorsorgereformgesetz (Gesetz zur Reform der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge), Bundestag 27. März 2026, Bundesrat 8. Mai 2026; BT-Drs. 21/4088 und 21/4996
Diese Seite informiert allgemein über gesetzliche Regeln. Sie ersetzt keine Rechts-, Steuer- oder Anlageberatung und spricht keine Empfehlung für einen einzelnen Vertrag aus. Für eine persönliche Einschätzung eignen sich die Verbraucherzentralen oder zugelassene Beraterinnen und Berater – wo Sie Beratung bekommen.